以企业贷款为主领域瞄准“稳”

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42家A股上市银行三季报已全部披露。财报数据描述了银行业的资产配置趋势。上市银行在绿色产业、科技创新等领域扩大信贷投放，优化个人贷款资产结构，核心资产规模不断扩大。专家表示，随着银行系统性调整信贷结构，同时坚定支持实体经济高质量发展，自身资产质量也将趋于结构性改善。企业：与科技相关的绿色贷款快速增长 法人企业是银行资产的“定心石”，其结构调整是资产优化的核心。第季报显示，上市银行的贷款资源正在加速向科技、环境等关键领域倾斜。上市银行科技领域业务拓展成效显着，不少银行客户数量和贷款余额快速增长。例如，上海银行今年1-9月科技贷款金额为16629.2万元，比去年同期增长33.83%。 2025年9月末余额19763.8万元，较上年末增长16.36%。据浦发银行三季报显示，截至报告期末，公司服务科技型企业超过25万家。上年末以来净增突破11000户，公司技术融资贷款余额（据中国人民银行统计）突破1万亿元。截至截至2025年9月末，平安银行科技业务客户数428859户，较上年末增长9.5%，科技贷款余额29752.9万元，较上年末增长6.6%。绿色金融领域也呈现强劲增长态势，多家上市银行绿色信贷规模较上年末保持两位数增长。 2025年三季度末，建设银行绿色贷款余额5.89万亿元，较年初增长18.38%。浦发银行绿色信贷余额7002.44亿元，比上年末增长22.70%。民生银行绿色信贷余额余额33,857.6万元，比上年末增加4077.2万元，增长13.69%。杭州银行绿色贷款b余额11,048.56亿元，比年初增加163.29亿元，增长18.45%。除信贷外，银行还通过投资绿色债券、发展绿色租赁等方式进一步丰富绿色金融产品矩阵。三季度邮储银行投入绿色债券基金5亿元，绿色贷款余额99928.4万元，比上年末增长16.32%。上海农商行透露，截至2025年三季度末，其绿色金融资产达993.49亿元，其中绿色贷款余额643.62亿元，比上年末增长3.31%。余额为绿色 债券投资余额154.06亿元，比上年末增长1.28%。绿色债券表外金融投资余额10620亿元。绿色租赁余额17949万人民币计价，比上年末增长27.71%。央行近日发布2025年三季度金融机构信贷投向统计数据，报告从行业层面识别了上述重点领域的增长潜力。 2025年三季度末本外币绿色贷款余额43.51万亿元，比年初增长17.5%，前三季度增加6.47万亿元。获得信贷支持的科技型中小企业数量为4万户，占比27.5%，贷款审批率为50.3%，比去年同期提高2.8个百分点。本外币科技型中小企业贷款余额3.56万亿元，比上年增长22.3%，增速比上年高15.8个百分点其他类型的贷款。个人贷款：筹集低风险资产 去年以来，银行整个零售业务面临挑战，资产质量承压。从三季报来看，在优质资产规模持续扩张和风险防控措施的双重发力下，部分上市银行个人贷款违约率有所下降。平安银行财报显示，截至2025年三季度末，该行个人贷款违约率为1.24%，较上年末下降0.15个百分点，较2025年6月末的1.27%下降0.03个百分点。这样一来，信用卡不良率自去年二季度以来已连续六个季度下降。 2025年三季度末为2.25%，比上年末下降0.31个百分点。个人消费贷款拖欠率为1.16%，下降0.1较上年末下降9个百分点，较2025年6月末的1.37%下降0.21个百分点。值得注意的是，第三季度平安银行个人贷款余额趋稳，单季度增加32.14亿元。平安银行在三季报中表示，“该行升级风险模型，提升客户识别能力，实现更精准的客户群分类。同时，持续优化客户群和资产结构，实施客户分类分层管理，推动优质资产投资，加大不良贷款化解力度，个人贷款资产质量持续提升。”南京银行财报显示，2025年三季度末，该公司个人贷款余额达33834.7万元，较上年末增长5.67%。个人资产质量问题继续小幅改善，母公司个人贷款拖欠率为1.33%，较上季末下降0.1个百分点。上市银行继续关注违约风险低、盈利能力稳定的资产。个人住房和汽车贷款，尤其是新能源汽车贷款，是许多银行重点关注的领域。例如，中信银行一直在稳步增加抵押贷款。 2025年三季度末，该行个人住房抵押贷款余额10790.92亿元，比上年末增加465.11亿元。业务主要集中在一、二线城市，余额占全行个人按揭贷款余额的76.12%。 1-9月招商银行在一二线城市新增个人按揭贷款金额占公司新增个人按揭贷款总额的91.21%。截至20年第三季度末25日，公司一、二线城市已落实个人住房抵押贷款占公司已落实个人住房抵押贷款的87.98%。上海银行还围绕居民首套房、升级房需求，加快发放和扩大个人按揭贷款。 2025年1月至9月，住房抵押贷款投资释放量228亿元17亿元（比上年增长5.47%），其中上海释放量138.87亿元（比上年增长6.65%）。浦发银行继续扩大新能源汽车零售贷款规模。截至2025年三季度末，公司新能源绿色汽车零售贷款余额（不含信用卡）166.94亿元，较上年末增加76.12亿元，增幅83.81%，新能源汽车贷款余额占汽车贷款的49.1%平衡。新能源汽车引进消费持续促进，新能源汽车引进项目信用卡贷款余额247.66亿元，比上年末增加136.78亿元。平安银行也在积极发展新能源汽车贷款业务。 1-9月，个人新能源汽车贷款5167.3万元，同比增长23.1%。资产质量呈现结构性改善趋势。三季报显示，A股上市银行资产质量整体保持稳定。 Wind数据显示，2025年三季度末，42家A股上市银行中，不良贷款率较上年末下降的银行有22家，不良贷款率持平的银行有10家。其中，西安银行、重庆银行、齐鲁银行不良贷款率下降逾10个基点s。从绝对值来看，16条生产线的缺陷率低于1%。招商证券研究指出，三季度末，股份制银行和城市商业银行较二季度末略有改善，但国有银行和地方商业银行保持稳定，整体不良率保持稳定。预计2025年前三季度上市银行平均净违约率为0.84%，较上半年下降3个基点，同比下降86个基点。 “目前压力最大的是零售业。好在三季度数据显示，上市银行不良贷款净额增速有所放缓。但零售库存风险管理仍需谨慎，预计明年二季度左右零售业不良贷款清理将出现拐点。”该机构透露。 “上市银行的资产质量正在结构性改善。”卢飞盆，重新中国邮政储蓄银行研究人员表示，这一趋势的主要推动力是信贷结构的优化，并表示这是由于信贷更加精准地配置到有实际需求的优质领域。不少银行正在加快处置存量不良资产，加大核销力度，提高风险处理效率。当前宏观经济仍处于复苏阶段，消费和房地产需求低迷，零售业的负面压力尚未根本解决。要关注区域分化和新兴领域风险。陆飞鹏表示，该行系统性调整信贷结构，重点关注绿色、科技、制造等“五大”领域。科技型、制造型企业大多是“新型专业化”企业，或者说是产业链的核心企业。存在技术壁垒，现金流不稳定，质量不稳定贷款质量优于传统房产贷款和平台贷款。但更广泛的制造业仍面临产能过剩和出口压力的风险，部分科技企业可能面临商业化不达预期的风险。银行正在将贷款资源引导至高增长、低风险行业，从“被动风险管理”转向“主动赋能”。随着科技企业公共融资渠道的拓宽和绿色融资标准的提高，银行在这些领域的风险暴露将逐渐从“信用风险”转向“科技风险”。例如更容易管理的“技术风险”。长期来看，这一趋势将使银行资产质量从“总体改善”转向“结构优化”。
（编辑：蔡青）

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